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紫金所信贷调查员张羿:我们是第一道关


来源:凤凰网江苏

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如果时光回到7年前,张羿怎么也想不到,设计专业毕业的他,机缘巧合下,会一头撞进金融行业,成为一名信贷调查员。7年间,作为资产风控第一道关,张羿共调查过客户2108名,共放出5901万元,帮助了843位小微企业主和个体工商户。

导语:当下中国,经济迅速发展背景下,人人都在为美好生活打拼。

奋斗之路,光荣和梦想、荆棘和风雨,必是一路随行,艰辛而又热血。这些故事,有些是你我亲眼所见,有些就是你我亲身经历,但无疑每一个故事都能融入内心,化成力量,成为我们奋进的理由。

这便是“紫金所•每人每刻”系列的初心所在——奋斗路上,总有一种向上之力,总有一些相扶相依,能让这个世界更美好。

我们也希望能用这些真实的故事,回顾这个时代,致敬这个时代。

张羿

张羿推门进入,眼前一切并无异常——客厅是普通的三口之家的摆设,电视、沙发组合,空无一物的茶几,样式有些陈旧,但整洁干净。

房子的主人跟在后面,点了根烟坐在了沙发上,盯着张羿,神情轻松。

“走个程序,很快。”张羿对他笑了笑,转身进了卫生间,里面有些空荡,洗漱用品都没有,镜子也蒙了一层灰,张羿用手指划了一下,再次笑了下。

走出门前,张羿已经有了决定。

这个决定,一下让这个自称“房主”的人失去20万的授信额度,原因很简单——张羿的职务,是一名信贷调查员,为金融机构的放款把着第一道关。

张羿说,那人号称自己公司一年有百万业务流水,还有一套房子,但仅仅房子就有几点破绽,一是卫生间很长时间没人用;二是抽的是劣质烟,而且没有烟灰缸,烟灰全在地板上……

“种种细节表面,他这房子可能是租用,加上他的一些账目情况,这人并非优质借款人。”张羿说。

这是一次普通的审核过程。

从事信贷调查员7年,张羿共调查过客户2108名,共放出5901万元,帮助了843位小微企业主和个体工商户。

功力•博弈

2018年8月傍晚,盛夏南京,内环东线车水马龙,路面氤氲着热气。

刚从句容乡村回来的张羿西装革履,面带疲惫,却顾不上休息,他必须尽快将白天调查到的信息整理成考察表。

此次张羿上门调查的农场

这次调查的客户,经营着一家农场,饲养四季鹅、散养鸡,还种植果蔬,对照客户提供的送货单、手工记账本,张羿在白板上,慢慢计算着客户的营业额。

这绝对是一项专业活,而且出不得一丝差错。

如果时光回到7年前,张羿怎么也想不到自己做的是如此细致的活——本是设计专业毕业的他,一身的文艺气质,但机缘巧合下,反而是一头撞进金融行业,而且还是一名信贷调查员。

“可真正做下去了,你就会发现,如果喜欢挑战和被挑战,这项工作绝对太好玩了。”张羿说。

如此,张羿一做就是7年。

至今,他仍记得人生中的第一张考察表,师父手把手教后,还是花了整整两天才填完。

“因为有信息遗漏,数据对不上,只能不断地跟客户打电话确认,很痛苦,但就是要咬牙坚持。”他说。

张羿是一个较真的人。

入行不久,会计学、财务学、金融学,甚至是心理学,他看书陷入疯狂——小白入行,成长的艰辛可想而知,“勤能补拙,扎实的学习理论知识,才能快速成长。”他说。

现在,随便哪个客户到他那,几个基本信息一对,基本就能还原出客户的真实情况。绝大多数行业的毛利率、收益点,他都能了然于心。

这种功力,非一朝一夕炼就。

或许在很多外行人眼中,张羿大部分时间,都是在于客户聊天、交流,搜集信息,回去填成表格。

但从专业的角度来说,调查员的工作就是以调查技术为核心,基于考察收集记录的详细数据,交叉检验客户的生意经营状况、收入水平、还款意愿、显隐性负债情况等,对客户的整体偿债能力进行全方位立体评估。

比如客户的流水单据,就是一项重要的考察项,张羿说:“生意上的款项往来是否与客户说的一致,客户有没有在外面拿过急用钱,有没有不良嗜好等,都能在流水单上体现出来。如果有一些平台大额充值的记录,很可能就是客户会参与直播打赏、游戏、赌博等。”

此外,还需要对客户进行“人品考察”——“看他对身边人的态度,比如妻子、父母、员工等,还有观察和聊天得出来的各种细节等等。”张羿解释。

用他自己的话说,每一个看似简单的问题,其实都是带着钩的,每一次闲聊,其实更像是一场“博弈”。

客户所有的信息,最后会综合整理,汇总成表格,交到审贷会,大家一起判断是否放贷。

公司的审贷会上,张羿要阐述客户基本信息,接受审贷会成员质询

作为风控的最后一个环节,张羿在审贷会上也从不敢懈怠。“我会阐述客户的基本信息,计算出的财务数据,以及推演过程。更重要的是,接受审贷会成员的质询。这个过程如同案件的反复推理,从不同角度论证客户条件,最终决定是否给客户贷款以及贷款额度。”

火眼金睛• 有味道的账本

作为一家国资背景的金融机构,紫金所服务的对象有些特殊——都是小微企业和个体工商户。

张羿说:“小微企业和个体工商户有个特质,所借额度不高,而且没有系统财务,提供的信息往往杂乱残缺,甚至是被美化、虚假的。这就需要上门考察,用自己的专业素养和调查经验去辨别。”

有时,为了搜集到客户的原始数据,张羿说甚至会“不择手段”,“曾经有餐馆老板来贷款,提供不出财务信息,我们只能把饭店几年的点菜单全部收回,一张张计算,最后得出饭店的运营情况。”

这还只是辛苦,还有一种就是斗智斗勇,要考验张羿的“火眼金睛”。

他经常会遇到一些客户,刚见面就吹嘘一个月能赚多少万,但往往一两个回合下来,客户面红耳赤。

“我们是第一道关。”这句话,张羿不仅对客户说,更是对自己说。

不过,他遇到的大多数客户,确实需要钱。

几年前,张羿考察过一个客户,对他影响很大。

客户50来岁,在南京郊区养鸭子多年。因为想扩大经营,就想到了贷款。客户的第一选择是银行,但却被拒绝,因为提供不了流水单——买卖鸭子都是现金交易,根本无法打凭证,而且养殖场是农村集体土地的房子,也提供不了房产证。

客户一筹莫展,直到张羿前来。

张羿说,他不仅看到了一只只肥硕、健康的鸭子,还拿到了客户手写的账本,计算出了盈利情况。

“那个账本我一直印象深刻,虽然很粗糙,但买卖记录都一笔一划记录下来。因为有些年代,纸张上泛着油腻,甚至还有些斑斑点点。”张羿开玩笑地说,是一个有味道的账本。

经过观察聊天和缜密计算,张羿一下给他贷了10万。他的底气,正是来自于自己的实地考察。

每一个数据,都要经过细心的计算,以求还原客户真实的财务状况

能走到客户生意中间,了解客户的生意怎么做,帮助小微企业主解决贷款难题——在张羿看来,这就是信贷调查工作最大的魅力。

张羿很满意的是,自己名下很少出现坏账,7年下来,很多客户也成了自己的朋友。“拿到借款时,他们会给我发微信表示感谢。无论当月经营状况如何,第一时间想到的是要及时还款。”

因为贷款缓解了短期资金周转压力,他的很多客户的生意越来越好,生活也越来越好。

“作为金融工作者,我很荣幸能为他们提供这样的服务,也很荣幸,能为投资人的钱把关,对每一笔资金负责。”张羿说。

全国范围内,紫金所还有几百名“张羿”。

[责任编辑:耿朴凡]

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