“你不理财,财不理你”!那么什么是理财呢?一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。在数字化时代,数字化经济,数字化理财背景下,该如何做好投资理财吗?如今,投资理财中“数字”当道,比如沪深指数4000,产品预期收益率10%,投资股票不得超30只,4321家庭理财法则等等,但是你知道这些“数字”背后的意义是什么?
而理财课堂,是针对于怎么合理并规避理财风险的课堂探讨,并为您提供理财上的建议及所遇到的问题解答!
在今年的两会上,李克强总理的政府工作报告中多次提到互联网金融,并明确提到“互联网金融异军突起”和“促进互联网金融健康发展”。那么,互联网金融的安全和监管就值得所有去深思,正确投资和理财也就不言而喻了。把握好理财的风控风险,是每一位投资者的必修课程,值得大家去认真的学习!而且,理财贵在坚持和持之以恒,日积月累就是很大一笔财富。其实,存钱多少不是关键,可贵的是理财习惯的养成。要知道,理财必须是一个长期坚持的过程。

互联网金融是互联网时代金融的新生态。

以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,将对人类金融模式产生根本影响。20年后,可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制,可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

在互联网金融模式下,因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算,市场信息不对称程度非常低,交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低,银行、券商和交易所等中介都不起作用;贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行,这个市场充分有效,接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。
 
在这种金融模式下,支付便捷,搜索引擎和社交网络降低信息处理成本,资金供需双方直接交易,可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长同时,大幅减少交易成本。

理财课堂

理财课堂是以理财说为主旨的栏目,根据不同时期的社会热点进行如何理财,来分析理财的全年规划,把控理财的方向,形成专栏。钱宝将作为合作出品方或冠名商出现,呈现在专栏之中。

都说钱不是万能的,没钱却是万万不能。因此理财一直以来都被看做是人们生活中不可或缺的一部分。但是面对品种繁多的理财产品,我们究竟该怎么选择才不会进入购买误区呢?

首先,要记住,风险和收益历来都是成正比的。我们应该从自身实际出发,明确自己的理财目标及限制、承受风险的能力及意愿。对投资期限较长、风险承受力较高的投资者来说,低风险产品可以适量少投,而多关注资产增值潜力大的品种,如房地产、股市、偏股型基金、长期理财产品、信托等。与之相反,如果不愿意或不适宜承受太高风险的投资者,则可以多投一些期限短、低风险的银行理财产品或货币市场基金等。

其次,对产品越了解,对收益越能把握。投资者需对理财产品的相关情况进行了解,然后再做决定。除了产品的风险、收益、流动性等,投资前,还需要了解清楚本金有没有亏损的风险、产品预期收益率是多少、收益率的波动情况如何、收益是否有保证、由谁来保证、收益如何分配等,甚至包括该产品是否有起存金额限制、费率如何、投资到什么领域、投资哪些工具、投资限制是什么、流动性怎样(是否可以随时卖出或赎回、提前终止有无费用)等,这些都要一一攻克,做到明明白白理财。

最后,资产配置也很重要。专家建议多配置一些低风险产品,因为此类产品以其安全性高、流动性好,可以成为资产配置的一个重要方面。很多人习惯于将钱放在银行里存定期储蓄,所获收益不高,流动性又差,其实并不是一个明智的选择,现在有很多银行理财产品可以替代活期存款、七天通知存款及定期存款。虽然银行理财产品在流动性方面不如银行存款,但我们可以根据自己的资金运用情况来做合理的配置。如确定3个月不用的、弹性小的钱,可以办理3个月以内的保证本金类银行理财产品或货币市场基金;弹性大的钱,则可以适当选择一些能带来高收益的风险投资,当然也要符合自己的风险承受能力。

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关于“保本”还有“高收益”
  
互联网和第三方理财中,很多机构打出15%以上的收益率真是引爆眼球,销售更是天花乱坠,号称有股权债权抵押,没有风险。其实大部分P2P网贷类的中介理财就是连接借款人和贷款人,并向借款方收取佣金,贷款人需要承担借款方到期不能兑付风险。
  
投资者激动之余冷静考虑一下,银行利率现在是在降息通道,如果能以合理的水平向银行借到钱,何必要给你15%甚至更多,还没算上给平台方的手续费和佣金,加起来随时超过20%。有什么类型的企业和个人一年能赚那么高比例收入,真有这么好的营收水平,银行早排队低息借给Ta了,还轮得到你?在业内常见的P2P和集资类产品通常是融资方债权或股权质押,到期是否能兑现取决于偿还能力,如果还不出,你运气好的排在拖欠员工工资三金后排队讨债,拿回部分本金,运气不好拿着一文不值得股权默默流泪。
  
关于理财产品的“随时转让变现”
  
坏账跑路的事情时有耳闻,有些聪明的平台知道保本高收益有点难忽悠到精明的投资者,打出可随时转让债权、灵活变现的旗号。并且标榜“时间的错配,资金的马拉松,灵活强大的资金管理”以便消除用户顾虑。有些自认精明的投资者觉得这样到期兑付风险就可以规避了,只要自己在到期前拿回“本金+收益”就好了,把可能的坏账扔给下家。
  
刚开始大家都好欢乐,转让人还可提高价钱转让,因为有傻瓜觉得加了手续费也还是可以继续赚到高息,还愿意补贴手续费接盘。其实在资金的马拉松中,转让理财产品就如同传递赛跑的接力棒,一定要有接棒的人,资金的流转才能继续进行。挂盘转让没有人接手就只能持有到期,等于拿了最后一棒要一直跑到终点,然后每天提心吊胆祈求到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益,坏账的机会千万不要掉在自己身上。
  
关于“有银行托管”和“本金安全”
  
好多理财公司号称资金是某知名大银行托管的,挂一个大大的银行LOGO在网站和销售材料里,投资者顿时觉得好安全,本金和收益似乎也都安全了。这又是一个大问号了。其实银行托管有好多业务,包括资金清算,管理资金流向从出资人到借款人,其实只是帮助避免或降低平台方挪用资金的风险,但这和你的本金安全没有半点关系!因为只保证资金确实投到了理财合约里面或借款合同约定的借款人账户,到期银行负责资金清算,但是能不能到期兑付不是托管银行的责任,银行也没有义务追偿。   
有些P2P的合同是银行委托贷款合同,除了甲方乙方外,还有银行是丙方,所以不怕,亏了银行也得赔,对不起,你又错了!银行委托贷款,银行只抽取中间手续费用,负责双方资金清算,不承担任何风险。
  
“第三方担保”真的能担保?
  
一些小型P2P网贷公司宣传时为了强调其安全性,会说有“第三方公司担保”,而且这些第三方的LOGO亮出来似乎确实增加了不少可信度。但实际也只是一旦出现资金链断裂的时候有第三方担保公司可以负担一些,负担多少不会让你知道,而且,担保公司其实没多少钱。真出问题,就很难说。
 
 越是主打高收益的平台,越会说有“第三方担保”让人相信,但内情可能是,第三方是否全额担保不知道,是否有能力全额担保更不知道。
  
关于“预期收益率”和“实际收益率”是两码事
  
一些投资者在收回本息的时候发现,跟之前购买时候的预期的利息并不一样,甚至差出很多。通常理财产品在产品说明书或合约中,都会标明预期收益率或最高预期收益率。产品的预期收益率主要与产品设计和资金投向有关,而实际收益率可能低于预期甚至本金亏损。理财产品的购买合约中对此可能会有说明,但在销售过程或网络购买时避重就轻,不特别标注,不提示风险。目前对第三方理财和P2P也缺乏相应监管。