云融网是中国首家经政府批准设立的大型人民币创业投资基金专业管理机构中科招商集团的成员企业。其管理团队有丰富的金融行业和互联网IT行业经验,精于信用风险管理和财富咨询服务。 公司的经营理念是利用互联网技术打造新型金融创新模式。
文字实录
以下是文字实录

主持人:凤凰网的网友大家好, 今天非常荣幸邀请到云融网的总经理王佳云先生 和风控官费剑虎先生 来为我们谈一下互联网金融, 有个问题, 互联网金融目前在中国发展得沸沸扬扬, 那么我想问一下, 这么大的发展中,在这个浪潮中, 我们互联网金融的亮点在哪里, 我们互联网金融的创新点又在哪里? 请王先生回答我一下,谢谢。

王佳云:这个问题啊, 其实我本人研究互联网金融时间比较早。 我从2011年就开始关注互联网金融的发展, 其实互联网金融本身是一个舶来品, 它是从美国、英国、这样一些西方发达国家引进来的, 最著名的可能很多人都了解到的 就是美国的Lending Club 是这样的一个主体, 那互联网在差不多2011年到2012年这个时间点进入到中国之后, 结合中国的实际情况发生了一个剧烈的, 应该说是一个(剧烈的)化学反应, 为什么在中国发展得这么好呢? 我个人认为应该与以下几点有关系:

第一个,中国的利率市场没有完全的市场化, 这是一个方面。 第二个,我们中国广大的中小企业, 包括个人消费的金融服务面临严重的服务不足。 第三个大的方面,我个人认为是中国老百姓, 现在的投资渠道还是比较狭窄的, 无论是房地产、股票、甚至是有些专业度的期货, 对大家投资的门槛也好, 预期的收益也好, 尤其是股票, 可能最近大家的投资都不是很理想, 所以呢,基于这三方面的原因, 催生了互联网金融在中国良好的发展势头。 在现在这个行业里面,很多人说一句这样的话, 在中国现在整个金融体系, 可能跟国外西方发达国家还有一定的差距。 但是在互联网金融这一块, 因为中国这一块土壤的特殊性, 导致了中国互联网金融的发展形势, 可能还在某些方面领先于世界其他潮流的一些公司, 所以,我觉得互联网金融在中国 能发展到现在这个样子, 是与中国的土壤和中国的大经济环境, 以及中国的实际需求、 老百姓的实际需求相符合的。 所以才造就了现在这样一个非常繁荣的局面, 这是我个人的一个看法。

主持人:刚才王先生简单地讲了一下, 我觉得很好。 他把我们目前百姓的投资和利率市场化造成的原因 成为我们互联网金融发展的一个趋势 做了个阐述, 那我还想继续再问王先生一下, 我们云融网在互联网金融中 亮点是什么,我们在对这个社会的发展中 起到一个什么样的推动作用?

王佳云:应该来讲云融网在中国这么多互联网金融平台里面 只是在默默奉献的一个平台之一, 现在整个来说,这个行业里面 类似于云融网这样的平台,应该还是比较多的。 也有一些企业已经做得非常好了, 那我们的亮点在什么地方? 我们独特的经营思路在什么地方? 我想从三个方面来解释一下:

第一个,我们在做的一件事情 叫个人借款服务, 那个人借款服务,我们服务的是两类群体: 一类是个人在消费性过程中产生的金融服务需求。 比如说,买车的首付款部分。 我们可以帮你做一个低息的这样的分期, 就是在消费金融这一块, 对,在个人消费金融这一块。 我们还在做买房的首付款, 包括我们还在做旅游,还在做培训, 甚至我们有一款非常特殊的产品, 叫汽车的车险分期。 甚至可以做到零手续费、零利息的做分期, 而且这个安全度非常高, 这是我们在个人消费领域做的一个事情。

第二个,我们在做中国最广大的小微企业服务。 我说的这个小微,还是非常小小微的概念。 主要集中于两类主体: 一类是广大的个体工商户。 据说我们国家有三千万的个体工商户, 还有一个是年销售额在五百万以下的小微企业。 这些企业有一个普遍的特点 , (就是)它的销售规模不大,可抵押的资产很少, 自身抗风险的能力又很弱, 那我们在通过我们产品的特点, 为它做一个这样的服务, 我们的产品可以结合我们商业保理公司这样一个工具, 下面我们可以继续来沟通这个问题。

那第三个事情我们在做什么呢? 我们在做中国大众老百姓的 一个相对来说低风险、高收益的这样一个投资, 也就是说一般的老百姓 可以在我们云融网的平台上投资并获得收益, 而且这种收益它是一个相对比较高的收益, 风险也是在可控的范围之内,而且比较灵活。 相对于一些低回报率的理财产品 有一定的竞争力。 所以我们提出了一个经营口号 叫"人人都是银行家"。

这句"人人都是银行家"讲了我们投资人这一段, 它能够获得社会资金投入所产生的收益。 李克强总理也讲了一句话嘛, 这个东西叫什么, 这个东西叫社会改革发展之后所带来的红利, 我们把它分给了每一个老百姓。 我们云融网在这个过程中不赚利差的, 我们只赚一个管理费。 所有的利息收入全部给了我们投资人, 这是"人人都是银行家"第一层含义。 "人人都是银行家"的第二层含义是什么呢? 我们的借款申请人 他可以用银行家的眼光审视自己的能力, 比如说,你跟谁是合作方,我是谁的供应商, 我自己有没有经营的一些特点, 我的企业有没有在生产过程中特殊的技术含量, 通过自我的审视之后, 能够通过我们云融网(这个)平台 向社会大众发布自己这个需求, 从而让投资人来投自己。 所以我们"人人都是银行家", 它包含了这两层含义。

主持人:我觉得王总刚才讲的"人人都是银行家" 这个口号非常的响亮, 我也是第一次听到。 刚才王总在个人消费金融和促进中小微上 讲了一下云融网的特点, 那么最后第三个问题的解释是 云融网在获得比较高的收益的同时, 又能够控制好云融网目前的风险。 那么我想问一下,我们今天来的费总 是云融网的风控官, 那么问一下云融网的风险控制是怎样做的, 谢谢。

费剑虎:好的,云融网的风险控制 我们把它主要分为三块来说。 一方面是借款人的风险控制, 一方面是投资人的风险控制, 一方面还有我们云融网自身平台的风险控制。 那,云融网借款人的风险控制, 我们刚才王总讲了, 我们主要的服务对象有个人的消费信贷、 也有小微企业的信用借款, 那怎么去寻找客户,怎么去筛选客户, 把其中优质的借款人筛选出来, 这是云融网要做的事情。 在云融网所有产品的特点里面, 我们强调的是客户, 第一本身他有没有还款能力, 有没有他的真实的资金需求, 还有这个客户他的还款意愿好不好, 这是一个标准的银行信贷的操作。 第二方面(是)我们投资人风险管理。 我们是对投资人进行风险教育, 让投资人进行分散投资, 这是一方面, 第二方面,我们在产品设计的时候, 我们把产品做成让投资人被动地进行分散投资, 那客观来讲就降低了投资人的风险。 第三方面,我们云融网自己 严格按照央行规定的四条红线不碰, 只做平台,不做资金池,不担保,不集资。 我们云融网(在)这方面是严格走这条底线, 控制好我们自身的经营风险。
主持人:刚才费总讲的很好, 大概在三个平台上, 对我们的风险做了一个评控。 是借款人、平台风险和我们的收益人 怎么去保证, 刚才费总在过程中讲了一句话叫:分散投资, 那么我想问一下我们云融网跟别的网站 特别是P2P网站有一个区别, 在网页上我也经常浏览, 有一个分散投资和一个投资检测, 我不知道这两个按钮对我们投资人来讲 它是什么样一种风险的评判和检测的过程。

费剑虎:在投资人领域里,大家都知道一句俗话: 不要把鸡蛋放在一个篮子里。那这是分散投资, 这是马赫维茨90年,他曾经获过诺贝尔奖, 就提出了一个分散投资理论。 那我们云融网怎么让投资人去接受这个理论, 怎么能够真实地按照分散投资去操作 来降低他的投资风险呢?
第一,我们做了一个工具叫投资健诊。 这个工具主要的目的是让客户知道自己 他的投资能力,他的风险的偏好, 在他的经济能力情况之下 他可以做什么样的投资 能够符合他的预期。

那我们做了一个工具, 让客户在我们网站上去回答一些问题, 那我们就会自动告诉他: 你是一个什么样的人, 你有什么样的投资偏好, 你有什么样的风险偏好, 你适合做什么样的投资。 这是一个方面, 投资人在我们网站上 如果做了这个健诊工具之后, 他可能自己在选择产品的时候 就会更加理性地去选择一些投资产品 这是一个方面。 第二个方面, 我们云融网在设计产品的时候 对于这种金额稍大或者是基金交缠的产品 我们都是做了一个分期还款这种方式。 那投资人他投了,我们举例来说 投资人投了一笔十万块钱的投资, 如果他是一年,他分期还款, 那第一个月的时候他可能就会收到 将近一万块钱的本金和利息的收益的回收, 那这个月这个钱他回收, 他可能还会产生第二次投资, 就是我们讲的"复利"。 第一次如果他只投资了一个产品, 到第二个月他就必须要投第二个产品, 否则第二次他这些资金他是没有收益的。 那同样到第三个月他又会收到一笔投资, 如果他想让这笔投资再产生收益的话, 他必须投第三个产品。 如此循环,他投资的产品就会越来越分散,越来越分散。

这就是他被动地去分散投资, 那除了客人来主动地分散投资, 再加上被动地分散投资, 他这个完全做了充分的分散投资, 那我们就可以实现 不把鸡蛋放在一个篮子里面。 而且这样做还有一个好处是什么? 你把收回来的钱再投入进去, 就是你刚才讲的利息相当于收回来的 也投入进去了 那这个利息也会产生更多的收益, 所以这个也是分散投资过程中带来的另外一个好处。

主持人:我理解一下 费总刚才简单地跟我们说了一下 如果我们采取分散投资的话, 我们可以将我们的资金打散,把风险也打散, 同时又通过了一个"复利" 来产生了更高的一个收益。 另外一个, 通过投资检测 就有点像我们在股票市场开户的时候 写的叫"风险投资检控书", 我有多大的风险承受能力, 我是什么样的一个人, 这种模式的话在我们的云融网上, 应该是个创新之举。 在云融网上我还有个疑问, 正好我也代凤凰网网友们 向王总提一个小小的问题, 因为我们云融网在产品上 跟P2P网站,跟这些有什么区别。

王佳云:我们有两点, 左边,我们的网站上叫"个人借款"标的。 右边,通俗的讲我们是一个资产包。 两种产品同时放在我们网站上进行销售。

主持人:那我想问一下这两种产品之间 有什么不同或区别,使得我们要分开来销售。

王佳云:这个问题我来简单地回答一下, 因为这两个标的,我刚才讲到了, 是基于我们不同的服务对象, 所产生的两个不同的产品, 个人借款标的更多地是服务于我们个人, 在消费性分期过程中产生的一些标的。 你也可以在网上看到, 这些标的一般都是三个月、六个月、十二个月的, 那这些标的其实就是一个简单的借和贷的关系, 它是一个借贷关系, 就是个人与个人的借贷关系。 它的模式是一个借款人对应N多个投资人 也就是N多个出借人,这样的一个模式。

那这个模式现在做的呢, 这个里面需要在风险控制方面。 你需要分散投资,刚才我们费总讲的分散投资, 它的回报现在是比较高的, 它现在的平均回报率在我们网上 能够做到12.5左右、 年化12.5左右这样的回报率, 那另一个产品呢叫资产收益权转让这个产品, 这个产品是基于我们中科招商集团, 投在苏州工业园区投资设立的商业保理公司。 当然这个商业保理公司也是获得 国家商务部授权经营的一个公司, 我们是基于这家公司对中小企业的 应收账款和应收类票据进行收购, 就是转让给我们之后,对未来所产生的 基于这个资产未来所产生的一种收益权的一种转让。 所以它本质上不是借贷关系, 它本质上是什么,是投资和买卖关系, 也就是我个人买的一份资产。

这个资产会在未来产生一定的收益, 我买的是一种资产未来的收益权, 所以它用的这个名称叫资产收益权。 那这个产品由于我们保理公司 在中间做更多的风险控制, 做更多的风险报备, 做更多的风险计提, 所以我们产品的这个收益是比较稳的。 风险基本上也是比个人借款标的要低很多很多的, 所以我们现在的收益是做到年化9%。 那这个产品现在在我们平台上的销售是非常好的, 它更适合于一些风险偏好比较低的人, 他不能承受风险,那你就选择这个产品。 因为这个产品,它的基础资产也好。 它的合归性也好,它的整个操作流程的严密性。 包括它的法律关系,这种买卖合同的关系, 更说明了它的风险低。

所以我们建议各位投资的人可以对这种产品(进行投资)。 风险偏好比较低的人,他可以来投这个产品。 如果你对风险有一定的承受能力, 你也符合云融网的投资分散理论, 那我们建议你可以去选择一些 个人借款标的的投资, 这两个产品的特点基本上就是 我以上介绍的这些内容。

主持人:王总把两种产品的风险和两种产品的收益区别跟我们讲了, 但是我现在呢还有一个问题, 刚才王总讲了一句话叫商业保理公司。 能不能跟我们简单地解释一下, 什么叫商业保理?

王佳云:很多人可能,各位网友 对商业保理这个词还是很陌生, 商业保理不是说是保险代理的意思, 它的全称叫"应收账款的保付代理", 所以简称叫"商业保理"。 应收账款的保付代理, 对的, 大家知道 我们中小企业为什么经营过程当中 比较困难的原因, 是很多中小企业它的议价能力和收款能力比较弱。 就是我给一家企业供货, 但是我供出去的货我很长时间收不回来 或者收回来需要一个很长的账期, 所以中小企业在这个过程中需要资金 对新的订单它需要新的资金去补充。 那我们保理公司做了一件什么事情呢? 我们把这些中小企业 它的这些应收账款, 相当于对它进行一个融资 提前给中小企业用。 那我们到期了收这个应收账款, 当然这里面有几个前提:

第一个,这个应收账款必须是真实的, 第二个, 这个应收账款确实是能够回收的。 不要到期成为坏账了,这就不能回收了。 第三个,这个应收账款的付款方, 需要有一定的付款能力,需要比较有付款资信。 付款条件比较好的一些企业, 比如说世界500强, 比如说上市公司, 或者是各个国有企业, 或是地方上的比较大的企业。 所以呢 ,如果基于这样的付款方式和一些大企业的资信的保障。 所以呢,中小企业我们在做的过程当中 可以利用应收账款对它进行融资, 保理做的就是这样的一个事情。 当然保理还有其他的一些催收啊, 坏账催收,坏账担保, 这个也是保理公司另外的一些经营范围。

主持人:我觉得商业保理是促进中小微非常有效的一块, 但是我延伸一下这个问题, 既然我们有了商业保理 和我们刚才讲的供应链金融, 那我问一下我们的费总 供应链金融和商业保理在云融网中 它的风险又在哪里?

费剑虎:供应链金融,它的风险不同于普通的流动资金贷款的风险。 它的风险刚才王总也提到过, 应收账款它是否真实有效, 还有, 这些购买方真实的付款能力 究竟在什么地方, 其实,除了普通的卖方就是借款人的 信贷风险他的还款能力之外, 这两点是我们最看重的方面。 如果一个应收账款真实有效, 你能够核实到它的交易是真实有效的, 那它的保理业务就具备这种法律保护的基础。 另外一方面,它的购买方,它的付款能力强。 我们保理的业务实际上是一个应收账款转让的业务, 如果这个转让真实有效, 而且付款方他也有这个能力付款, 那这个保理实际上(它的)信贷风险 要比普通的流动资金贷款风险要小很多。

王佳云:用一个专业的术语来讲, 关于我们以前都测算过 客户违约的概率, 如果你一个客户借款, 不是基于应收账款,就是基于抵押借款的话, 那这个违约的概率就是这个企业本身的概率。 假设这个企业违约的概率是20%的话, 那这个违约的概率就是20%。 而保理它这个法律关系不一样, 保理的融资申请人是卖方, 但它的付款方其实是那个采购商,是它的下游企业, 所以在这个过程当中, 付款人和这个融资的申请人是不一样的。 因为保理的法律关系,它在测算违约率的时候, 它不仅仅测算的是买方的违约率, 更会乘上卖方的违约率。 所以它的违约率会很低很低, 低于一般的流动资金贷款和抵押贷款, 这种贷款的产品 应该说是当下比较好的, 也是比较符合中小企业特点的一种融资产品。

主持人:我理解一下就是说我们通过这么一套系统的运营 中小企业或者叫中小微企业的话, 我们其实不需要抵押也可以从这边, 通过我们的应收账款来降低我们的风险, 获得更低的贷款利率,是吧?

王佳云:我举个例子来说, 可能在我们国内很多中小企业, 其实自己的实力并不强, 在我们实际的经营(过程中), (在)我们做的几个案子当中已经看出来了, 这些企业的老板可能处于创业的初期 其中有一个客户就是在苏果卖内衣的, 他的企业经营规模也并不大, 他也没有太多固定资产, 但是因为他把货卖给的是苏果 苏果每三个月定期的给他一个回款, 所以呢,他把应收账款转让给我们之后, 其实付款人是谁,付款人是苏果。 但是大家在江苏的人都知道, 苏果在江苏是具有一定的影响力,并经过社会认可的公司。 它的付款应该来说是非常及时的,非常安全的。 所以呢,通过这样的方式 ,我们不做抵押, (在)也没有提供更多的担保的情况下, 我们给这个客户提供一个融资服务, 解决了这个客户在实际当中的一个燃眉之急。 也是真正帮到了中小企业融资难的问题, 其实,我们很多银行都在谈融资, 解决中小企业融资难, 从根上解决中小企业融资难的问题, 我相信商业保理是一个突破口。

主持人:非常好,我想冒昧地问一下, 我们云融网的高管团队是什么样的构成? 因为我刚才听您所说的 有很多都是目前在互联网金融中的前段产品, 无论是商业保理还是供应链金融体系, 都已经超出了普通的P2P中介平台这个服务范畴。 那想问一下我们的高管团队 在云融网中是什么组成方式?
王佳云:这个老费来介绍一下吧。

费剑虎:还是你说吧。

王佳云:是这样的, 我们的团队啊,我在想 为什么有那么多互联网平台跑路, 其中这个主要的原因我认为是整个管理团队的不专业化。 因为做互联网金融这个事情本身脱离不了金融这个本质, 当然有很多平台不做资产端, 它只做类似于在线理财的这样一个平台。 那我们云融网的定位不是这样, 我们的定位是既做资金需求端,又做投资人端。 所以我们做的这个商业模式是一个平台模式, 当然这种商业模式它本身的成功, 商业模式要获得成功就有很大的难度。 但是我们坚持在做这件事情, 那我们的高管团队呢, 基本上也是围绕这两端来设置的。

我们的团队里面,包括老费, 他做这个应收账款类的融资有十几年的经验。 之前我们也都是在新加坡黛马西富登旗下工作, 专门做中小企业融资的服务, 那我本人和我另外一个合伙人, 我们的首席合规官,都有过律师的从业经验。 在法律的合规性问题上, 我们又做的比其他的网站, 我们个人认为还是更严格一些的, 合规性做的非常好。 我们在技术支持方面 ,我们现在的团队里面 有个叫张蓓的首席技术官, 她在技术领域这一块,在大数据处理这一块, 也有非常多的实践经验。 她本人在国外也有相关方面的创业经验, 那我们在投资人服务这一段, 我们现在公司引进的是以前在瑞士银行 高端私人理财部门服务的一个同事, 那他现在也在做非常多的投资人端的推广, 我们的投资人还分为两类的投资, 第一个,一般的老百姓我们要引导他, 基于一个投资分散的一种投资。 还有一种就是基于我们高端的一些客户, 我们在做高端客户的营销, 让他怎么样保持他的财产增值、升值, 我们的管理团队里面还包括了以前从渣打, 包括从四大行里面引进的一些高管的同事, 基本上整个团队硕士以上学位的比例达到了60%以上。

主持人:那非常厉害了

王佳云:是,包括有海外的从业背景和创业背景的、 基本上也有30%左右, 在我们的专业度方面,我们应该说 大部分同事都有金融方面的从业经验, 无论以前是做小贷的, 还是做银行流动资金贷款的, 还是做一些个人理财服务的, 我们同事都有金融方面的经验, 应该说整个管理团队和包括实际一线作业团队。 专业化程度还是非常非常高的。

主持人:我相信像王总讲的这个团队 实际上是一个公司发展的核心, 正因为有了这么一个有效的、有背景、有学历的团队 才是我们云融网未来发展 占领市场的一个基石, 那么我就借题发挥, 云融网将来在互联网金融的改革浪潮中 有什么样的发展蓝图?

王佳云:我相信云融网的宗旨还是回归到我们提出的一个经营口号: 叫"人人都是银行家", 其实我们服务的对象就是最普通的老百姓。 之前在中科招商集团投资人年会上 我也有介绍过 什么是"人人都是银行家", 为什么我们提人人都是银行家的口号, 无论是从融资端还是到投资端, 云融网一定是为我们中国 最广大的普通老百姓来服务的, 这里面包括我们现在还没有解决融资难题的中小企业, 这里面还包括我们一些收入并不高 但是有一定投资意向的普通老百姓, 之前在以余额宝为代表的一些货币基金 这样的一些互联网理财产品给中国的老百姓 进行了非常良好的这种思想上的普及 教育大家互联网金融也是一个理财的好方向, 增加了我们一般老百姓的投资渠道。 所以我们更借这个东风, 更深一层次地做好了基于我们的债权也好, 基于我们的资产包业务也好, 更多的把资金所带来的收益分享给我们大众老百姓, 真正做到把我们社会的财富放在老百姓手里。 我们云融网的定位, 我们自己对自己的要求是 永远不赚取利差, 我们收取的只是服务费。 所有的利息,包括个人借款标的和资产包业务, 我们都把它给了我们的投资人, 而且我们的投资人现在在云融网的投资也很方便, 不仅仅可以基于PC端来投资, 而且我们的手机终端、 我们的微站 、我们的微信端做的也非常好用, 基本上能做到24小时, 只要你有投资的愿望, 可以24小时地在我们的平台上, 进行这个投资和收益的操作。 甚至我们有些投资的客户都在海外, 包括有在美国的、 在荷兰的 、在新加坡的都有, 应该来说,这个东西还是很方便的。 基于互联网这样一个技术 我们真正实现了把银行开到每个人的手机里面, 把我们的金融服务提供到我们每个人的手机里面, 从而真正地实现"人人都是银行家"的 这样一个经营理念。

主持人:我想云融网的发展是把它的一个利润 向广大的老百姓去进行分享, 那么这有一个话题了, 就是目前来说我们国家在P2P网贷平台 它跑路的现象非常严重。

王佳云:是的。

主持人:那么风险这一块的话 也是老百姓最为关心的一个地方, 我希望费总这次能不能给我做一个介绍, 我们云融网能不能告诉我们普通老百姓, 我们是怎么样去甄别 什么样的理财网站或者网贷网站 它是有效的、是安全的,它的风险有没有标准可循, 使得我有一个投资的条理,谢谢。

费剑虎:其实网贷平台这种商业模式, 这个模式本身是一个很好的模式。 但是现在市场上良莠不齐,有一些的负面的新闻, 那么我们可以跟大家分享一个 就是怎么看网贷平台的一个简单的标准。 我们可以从三个方面去看, 第一个看股东是谁。 第二个看管理团队是哪些人在做。 第三个它做的是什么产品。 现在很多跑路的网站平台, 它的股东是谁 他本身以前可能是一个企业家, 他自己公司需要钱,他上来做集资, 这种(是)一个很典型的案例。 我们要怎么识别一个比较好的这个股东, 最好是以前有过金融背景的企业,大型的投资公司。 或者是现在已经能够引进很规范的风投, 已经成功投资了,这种网站我们可以去看。 这些都是公开信息可以查到, 就是第一步先看股东。 对 ,第二个 ,看管理团队。 互联网金融它的本质还是一个金融, 所以一定要懂金融的人来做这个平台来做这个公司, 那有很多管理团队里面我们也看到, 就是跑路的企业里面 ,有很多是年轻人。 很有梦想的这种创业家。 但是,他其实不是很懂金融, 那公司做到后期的时候, 如果遇到金融方面的这些技术难题的时候, 他可能解决不了, 这是好的一方面。 如果是比较差的一方面, 那可能它根本不是专业的,也有上来骗钱的。 所以我们在选择网站的时候大家要去了解一下, 这个公司都是什么样的人, 是不是有专业的人在做专业的事, 这是第二个方面。

主持人:就是有没有金融背景的一个高管团队也很重要。

费剑虎:对。 第三个, 看产品。 买的理财产品, 第一个, 我们买的是什么东西, 它是一个小企业的借款。 还是一个个人他拿的一个房子做抵押的产品, 你要清楚你买的是什么, 你才能够判断你买的东西它的风险在什么地方。 第二个,你要看这个价格 就是你的收益有多高。 当然我们刚才讲,我们投资人都希望收益越高越好。 但是如果一个借款它的年化收益能达到30%以上, 试想这个借款人有多么得缺钱,它需要承担多么高的成本。 需要来借钱,这个本身风险就是很大。 所以我们认为 如果超过国家规定的这个贷款利率的4倍的这种投资, 我认为风险都是很大的。 所以要去看你的投资回报, 如果太高 ,也意味着风险很大。

主持人:第三个就是看我们产品的这个投资回报和它付出之间的产出比, 是吧?

费剑虎:对, 还有一个, 我们要看,再补充一点。 这个产品它的本身的产品标的大小, 如果你买的这个产品,它是一个金额非常巨大的产品, 然后他们把它做成一个很小的产品拆开来卖, 我今天刚看了一个新闻,一个很知名的网贷平台。 它们有一个产品是一个亿的逾期, 不管是什么样的网站平台或者是理财的平台 如果它会出现单笔一个亿的逾期, 即使它有能力能够偿付,它偿付之后, 本身它的现金流就会受到很大的影响。 对这个平台它本身后期的操作风险会非常大, 它们可能就不一定能够继续做下去。 所以我们云融网在做产品的时候, 我们的产品金额标的都非常小。 一般来讲一个个人的标的不超过30万, 我们目前平均的产品大概也就是在5-10万左右。 这样即使有一个借款人逾期, 那本身它对平台是不产生任何风险影响的。 那对投资人来讲,因为你分散投资这个标的也很小 那对你来投资收益影响不会太大, 所以我们要去看这个产品, 它的风险在什么地方。

主持人:费总跟我们简单地说了一下 大概是第一先看背景,我们叫投资股东。 第二,我们要看一下我们的运作团队, 就是我们这个高管团队。 第三,我们要看一下我们的产品, 最后我们还要分析一下 我们的这个产品,它的收益、 投入、 产出, 它是不是在一个国家规定的一个合理的范围内,是吗?

费剑虎:是。
主持人:在我们访谈的最后,我还希望我们王总 是不是再给我们凤凰网友讲两句。

王佳云:其实是这样的, 就是结合我们刚才费总讲的一个话题 我深入下去讲, 就是互联网金融 对中国意味着什么, 我相信互联网本身代表的是民主, 追求民主和平等的这样一种精神。 讲究的是信息的互通, 那金融本身它是一个相对比较保守的概念, 一个非常开放的概念结合一个相对比较保守的概念。 它这种本身结合所产生的化学反应, 它的结果本身可能能量就是非常惊人的, 所以才导致了我们中国现在互联网金融发展这么。 应该来说发展有好也有坏, 但是整个势头是非常猛烈的这样一个局面, 那我在想,云融网作为中间的这样一个平台, 我们自己能做到的是首先要规范自己, 我们无论是从管理团队,从股东背景, 还是我们对资金的监管,我们云融网的资金, 都是通过第三方平台来做监管的。 这个在我们平台上都有介绍, 第四个 对于我们自己的合格性操作,这个要求比较高。 就是我们云融网平台的一个自我约束。

主持人:对,自我约束。

王佳云:比如说,哪些客户我们是不能做的, 我们要保证自己核实到的信息所有的都是真实的。 如果这个信息不真实, 那么就不能放到网上去让投资人去选, 因为我们除了是一个平台, 我们还担负着一个什么义务? 对着个借款标的的真实性,我们有一个审查的义务。 所以我们做的审查是非常严格的, 我们基本上按照信贷工厂的模式。 把它分为了这个前、中、后期的过程来管理, 利用完整的IT系统和大数据的管理模式, 进行中间所有操作流程的管理, 和对客户信用体系的评价。 我们会对所有不同类型的客户 都有这个基于它的风险情况的一个评级, 根据这些评级,我们会提示到我们投资人。 所以这个在自我约束和我们的整个的运营管理上, 我们对自己是一个高要求。 然后我们在创新上深刻地看到, P2P在中国其实做得已经很多了, 那我们云融网在P2P这一块 我们致力于只做一个方向,就是做消费分期。 那对于公司服务的这一块, 企业服务那一块,我们尽量, 我们甚至说,现在就不做基于抵押的这种贷款业务。 因为现在这种房子的变现,这个评估的过程 也存在很多不确定因素, 房子的变现能力也受到这个市场的影响。 那我们更多的是基于企业的真实交易关系下的 基于它的供应链,基于它的买和卖 和贸易关系的过程中产生的这样一个即兴融资, 所以就是我们为什么推出商业保理这样的一种模型。 当然我们云融网的平台在这两块做好的基础上, 我们也愿意对接更多的外部的资源。

什么叫外部的资源呢?比如说我们更多的商业保理公司, 我们国内有两三百家商业保理公司, 这些商业保理公司, 有一大部分都在做着为中小企业服务的事情, 我们也可以集合这样的一些保理公司, 我们一起来做这样的一个事情, 帮助我们的中小企业, 实实在在解决融资难的问题。 因为我本人工作以来就从事中小企业融资服务的工作, 其实我家自己也有一个小小的工厂 , 我深刻地体会到,中小企业融资的难度还是非常大的, 这种大一方面来自于它自己实实在在经营的风险确实很大。 第二方面也来自于它的资产确实不多, 因为创业初期大家的资产积累肯定是比较少的, 那基于这种情况下, 怎么来为它提供金融服务, 这个不是一句喊口号的事情, 这个实实在在要结合它的生产。 它的商业模式的特点来为他进行一个金融服务, 所以我们保理未来是云融网的一个突破口, P2P是云融网服务于大众的一个基础, 结合P2P的产品和我们保理的这个产品, 我们云融网真正地想成为一家, 具有一个创新价值的这个互联网金融企业, 真正为我们这个行业, 互联网金融行业的发展作出自己的贡献, 现在我们在全国,主要是在江苏范围内开展。 我们在江苏已经开设了5个分支机构, 在山东也有一个分支机构, 在安徽的滁州也有一家分支机构, 所以我们整个的这个未来的发展, 还是基于线下和线上共同结合的模式来做, 我们希望用3-5年的时间,真正地为社会、 为中小企业、为我们广大的投资人 做出一些实实在在的、能够服务到大家、 能够为大家提供更多的收益的这样的一个平台。

主持人:非常感谢,同时 我也很感谢我们云融网的王佳云先生和费剑虎先生 接受我的采访。 那么在这个过程中, 我也学到了商业保理和P2P平台它的不同和相同之处, 它的风险和它的分散风险的原理。 在此我代表我们凤凰网的网友, 感谢二位,谢谢。

王佳云费剑虎:谢谢主持人。
专访视频
专访云融网 总裁 王佳云 先生(上)
专访云融网 总裁 王佳云 先生(下)
助力中小企业
#
供应链金融服务,真正成为化解中小企业融资难题的良方> 现有云融网提供的资产收益权产品都是基于合法和企业基础应收账款资产,并通过企业回购、相关方担保的方式进行增信,年化收益率达到9%。这样的投资产品既相对安全又能带来高收益,而且期限短,操作简便,对接中小企业和最广大老百姓的两端,真正实现了平台人人都是银行家的经营理念。+ more
打造农村金融
#
扎根田间、广接地气——云融网打造农村金融产业服务链新模式> 云融网相应政府服务“三农”号召,围绕农产品、服务农民、解决农业发展中的资金短缺问题。同时设计开发针对性的农村金融产品,设立特有农产品风控模式,为广大投资人创造稳定、安全、有保障的资金回报。也希望这一直接为社会闲散资金和农村市场提供对接的创新性金融模式能给在今后被越来越多的人所接受,真正实现眷惠金融的本质。+ more
在线理财
#
全面迈向移动互联网时代的在线理财平台> 全面迈向移动互联时代的在线理财平台。只需关注便可通过微信通道进入官方平台,通过微信通道进入云融网,完成几乎全部功能。真正让理财成为生活中的一种习惯,保持随时随地资产的升值,确实方便了百姓的理财需求。在移动互联的时代,理财也需要实时跟进,用互联网的先进理念,开启全方位的实时理财模式。+ more
小微金融创新
#
小微金融不断创新的新金融模式> 云融网率先从国外引进了先进的信用管理理念,结合中国的社会信用状况,推出了专业为中小微企业服务的信用借款平台和供应链金融服务平台,目前已为三百多个个体商户授信,已为五家核心企业制度了供应链金融方案,云融网作为平台管理者通过互联网为平台网端的客户提供全程的风险管理服务。 + more
滚动图文
1
2